Vad är amorteringskraven?
Sedan 2016 har det funnits amorteringskrav på bolån i Sverige. Reglerna infördes av Finansinspektionen för att motverka skuldsättning och minska riskerna på bostadsmarknaden. Men hur fungerar kraven egentligen, och hur påverkas du som bolånetagare?
De tre amorteringsnivåerna
Amorteringskraven är uppdelade i tre nivåer beroende på hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde (belåningsgrad):
Nivå 1 – Belåningsgrad över 70%
- Du måste amortera 2% per år på bolånet
- Gäller för den del av lånet som överstiger 70% av bostadens värde
Nivå 2 – Belåningsgrad 50–70%
- Du måste amortera 1% per år på bolånet
- Gäller för den del av lånet som ligger mellan 50–70% av värdet
Nivå 3 – Belåningsgrad under 50%
- Ingen amorteringsplikt
- Du får själv välja om du vill amortera eller inte
Skuldkvotstaket (gäller nya lån)
För nya bolån tillkommer ytterligare ett krag: skuldkvotstaketet. Det innebär att:
- Du måste amortera ytterligare 1% per år om din totala skuld överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst
- Detta gäller oavsett belåningsgrad
- Kombinerat med de ordinarie amorteringskraven kan du alltså behöva amortera upp till 3% per år
Exempel: Så räknar du ut din amortering
Scenario: Du köper en lägenhet för 3 000 000 kr och lånar 2 400 000 kr (80% belåningsgrad).
- Belåningsgrad: 80%
- Årsinkomst: 600 000 kr brutto
- Skuldkvot: 2 400 000 / 600 000 = 4,0 (under taket på 4,5)
Amorteringskrav:
- 2% på belåning över 70% (300 000 kr × 2% = 6 000 kr/år)
- 1% på belåning mellan 50–70% (600 000 kr × 1% = 6 000 kr/år)
- Totalt: 12 000 kr/år eller 1 000 kr/månad
Undantag från amorteringskraven
Det finns vissa situationer då du kan få undantag från amorteringskraven:
- Nyligen köpt bostad – de första två månaderna efter tillträde
- Exceptionella omständigheter – tillfälliga ekonomiska svårigheter (t.ex. arbetslöshet, sjukdom)
- Byte till mer energieffektiv bostad – vid renovering för att förbättra energiprestanda
För att få undantag måste du kontakta din bank och ansöka skriftligt.
Strategier för smart amortering
1. Amortera mer när räntan är låg När räntorna är låga är det ett perfekt läge att amortera extra. Du sparar mer på lång sikt än vad du skulle fått i sparkonto-ränta.
2. Använd skatteåterbäringen Sätt in din skatteåterbäring som extra amortering. Det är pengar du inte är van vid att ha i plånboken.
3. Amortera vid löneökning När du får löneförhöjning, öka amorteringen med samma procent. Du märker inte skillnaden i vardagen.
4. Välj rätt amorteringsfri period Om du har möjlighet, undvik amorteringsfria perioder. De kan verka lockande men kostar mer i längden.
Vanliga frågor om amortering
Kan jag amortera när jag vill? Ja, de flesta banker låter dig amortera extra när du vill, utan avgift. Kontrollera med din bank.
Vad händer om jag inte amorterar enligt kraven? Banken kan kräva att du säljer bostaden eller ändrar dina lånevillkor. I praktiken är det dock mycket ovanligt.
Skulle amorteringskraven kunna tas bort? Finansinspektionen och regeringen utvärderar regelbundet amorteringskraven. Eventuella ändringar meddelas i god tid.
Sammanfattning
Amorteringskraven är här för att stanna, och de påverkar de flesta bolånetagare i Sverige. Genom att förstå hur kraven fungerar och planera din amortering strategiskt kan du både minska dina lånekostnader och öka din ekonomiska trygghet.
Senast uppdaterad: 28 februari 2026